بارش «باران» در هوای سوزان اقتصاد / فرصتی برای عرض اندام پیدا می‎شود!

به گزارش واحد سنجش و راه حل‎های رفتاری در بازار (آبسیم) بورس نیوز، شرکت «بیمه زندگی باران» با سرمایه اسمی ‎120 میلیارد تومان، به تازگی تأسیس شده و هم اکنون در مرحله پذیره‎نویسی سهام خود قرار دارد. 

از 24 اردیبهشت ماه تعداد 720 میلیون از سهام این شرکت به قيمت هر سهم 50 تومان (معادل 50 درصد از ارزش اسمي هر سهم) از طريق بازار سوم فرابورس ايران در حال پذيره‎نويسي است.

هدف از تاسیس شرکت «بیمه زندگی باران» وجود چشم‎انداز مثبت برای این رشته بیمه‎ای در بازار بیمه به‌عنوان یکی از عوامل تاثیرگذار در بازارهای مالی، عنوان شده است.

و اما چند سوال...؟!

- آیا در شرایط کنونی اقتصاد، بیمه زندگی می‎تواند جایگاه خود را در بین مردم پیدا کند و توجیه اقتصادی دارد؟!

- آیا بیمه زندگی که امروز این خدمات در بین دیگر بیمه‌ها نیز رواج داشته، چه دستاوردی می‌تواند داشته باشد؟

- ظرفیت‌های جدیدی که این بیمه می‌تواند به جامعه ارائه کند، چیست؟

- آیا این بیمه هم فقط نام بیمه را یدک می‌کشد و پشت آن مانند بسیاری از بیمه‌ها توخالی است؟

و بسیاری از سوالاتی که مدیران آن تنها به بیراهه می‌زنند و کسی پاسخگو نیست؟

آمارها حاکی از آن است که آمریکا ۲۱درصد، ژاپن ۱۳درصد، انگلیس ۸درصد و چین ۸درصد از گردش مالی کل بیمه‌های عمر (زندگی) جهان را به خود اختصاص داده‎اند و این چهار کشور در مجموع ۵۰درصد گردش مالی کل بیمه عمر جهان را در اختیار دارند؛ بنابراین، با نگاهی به نام این چهار کشور می‎توان چنین نتیجه‎گیری کرد که قدرت صنعت بیمه، قدرت اقتصادی و اجتماعی را ایجاد می‎کند.

رشد صنعت بیمه اثرات مثبت بر اقتصاد می‎گذارد و بین این دو رابطه مستقیم و مثبت وجود دارد؛ بیمه زندگی وجوه پایدار و بلندمدت‎ جهت توسعه تامین می‎کند و این پول‎های پایدار می‎تواند در توسعه زیرساخت‌‎ها صرف شود؛ توسعه بیمه‎های عمر به عنوان یکی از راهکارهای افزایش ضریب نفوذ بیمه شناخته می‎شود.

افزایش ۵۰درصدی سهم بیمه‎های زندگی از حق بیمه تولیدی در برنامه ششم توسعه پیش‎بینی شده است. 

در دو دهه اخیر بیمه زندگی در کشورهای در حال توسعه رشد یافته، موردی که هنوز در کشور ایران جایگاه خود را پیدا نکرده است. یکی از دلایل ضریب نفوذ پایین بیمه زندگی در کشور، عدم آگاهی کافی نسبت به این بیمه و مزایای آن است.

از سوی دیگر، به اعتقاد برخی در شرایطی که اقتصاد کشور از ثبات لازم برخوردار نیست و قدرت خرید مردم به شدت کاهش یافته، سرمایه‎گذاری بر روی بیمه زندگی چندان توجیه اقتصادی ندارد. به عبارتی، وضعیت کنونی کشور مجالی برای عرض اندام شرکت‎های فعال در حوزه بیمه زندگی را نمی‎دهد. آیا در شرایط کنونی کسی می‎تواند تضمین کند تا 30 سال آینده توانایی پرداخت رقم ماهیانه بیمه زندگی را دارد؟!

یکی از شرکت‎هایی که به صورت اختصاصی، فقط در زمینه بیمه زندگی فعالیت می‎کند، شرکت «بیمه خاورمیانه» است. 

این شرکت با سرمایه اسمی ‎۱۲۰میلیارد تومانی، اسفند ماه سال ۹۴پذیره‎نویسی شد و در بهمن ماه سال۹۵ رسما فعالیت خود را آغاز کرد و توانسته در ۲سال عمر فعالیت خود، ۱۰میلیارد تومان سود، انباشته کند.

«بیمه خاورمیانه» در سال۹۷ توانست حق بیمه صادره خود را به مبلغ ۱۱میلیارد تومان نزدیک کند. این رقم در سال۹۶ تنها ۵۰۰میلیون تومان بود. بنابراین، می‎توان گفت شرکت «بیمه خاورمیانه» هنوز تا نقطه ایده‎آل فاصله زیادی دارد و راه بسیاری برای جذب بازار دارد.

در مجموع می‎توان چنین گفت که هر چه ضریب نفوذ بیمه بیشتر باشد، شاخص رشد صنعت نیز افزایش می‎یابد. بنابراین، در صورتی که این شرکت‎ها موفق باشند صنعت بیمه رشد خواهد کرد و اثرات مثبت خود را بر شرایط حاکم بر اقتصاد می‎گذارد. حال باید منتظر ماند و دید «بیمه زندگی باران» چه در سر دارد و آیا طرح و برنامه‎ها به ثمر می‎نشیند!

بر پایه این گزارش، با محمد مهدی تربتی مدیر محاسبات فنی و توسعه محصول «بیمه زندگی خاورمیانه» گفت‌وگویی نیز انجام شده و درخصوص این شرکت معتقد است که در حال حاضر بازار پر شده از بیمه عمر و سرمایه گذاری و کمتر کسی بیمه‎های مانده بدهکار، عمر و پس انداز را می‎شناسد. در این میان، شرکت «بیمه آسیا» در پرتفوی خود بیمه عمر و پس انداز را گنجانده ولی از آن استقبال چندانی نشده است.

وی افزود: در بحران اقتصادی سال ۲۰۰۸ اروپایی‎ها به سمت بیمه‎هایی نظیر تمام عمر متمایل شدند و به فکر حفظ دارایی‎های خود افتادند و در مقابل، رشد بیمه‎های سرمایه گذاری به شدت افت کرد اما در ایران با افزایش نرخ بهره تقاضا برای بیمه سرمایه گذاری بالا می‎رود.

 مشکلی که وجود دارد این است که بیمه را با بانک مقایسه می‎کنند و تصور بر این است که بیمه و بانک رقیب یکدیگر هستند؛ درصورتی که بانک هدف کوتاه مدت و میان مدت دارد و بیمه اهداف بلندمدت.

تربتی بیمه را یک سرمایه گذاری بلندمدت خواهند و گفت: ۷۰درصد پورتفوی شرکت‎های بزرگ بیمه دنیا را اوراق قرضه تشکیل می‎دهد. یکسری از این اوراق را دولت و بخشی دیگر را شرکت‎ها عرضه می‎کنند و بر اساس آن ریسک و بازده را می‎سنجند. اما در ایران علاوه بر این که این امکان وجود ندارد، از زاویه هزینه خسارت به آن نگاه نمی‎شود. فردی که در بانک سپرده گذاری کرده، فوت کند، 25 درصد مالیات بر ارث به آن تعلق می‎گیرد. در صورتی که بیمه عمر این هزینه را ندارد و تمام مبلغ، بدون کسورات به وراث تعلق می‎گیرد. در حال حاضر مردم به شرکت‎های بیمه به چشم یک شرکت سرمایه گذاری نگاه می‎کنند. بنابراین باید نوع نگاه به شرکت‎های بیمه را تغییر داد.

مدیر محاسبات فنی و توسعه محصول «بیمه زندگی خاورمیانه» اظهار داشت: حضور بیمه «باران» با زمینه تخصصی زندگی را به فال نیک می‎گیریم. در حال حاضر برخی شرکت‎های بیمه به جهت تأمین نقدینگی جهت ایفای تعهدات کوتاه مدت خود، اقدام به نرخ شکنی در بیمه‎های عمر و حوادث می‎کنند. بعضا دیده شده که شرکت‎های جنرال ۳۰درصد کمتر از نرخ حق بیمه منطقی و قانونی، خدمات به مشتری‎ها ارائه می‎دهند. این موضوع شرایط را برای شرکت‎های تخصصی بیمه سخت می‎کند. بنابراین، حضور یک شرکت تخصصی دیگر در عرصه بیمه زندگی می‎تواند به بهبود اوضاع کمک کند.

وی با توجه به شرایط اقتصاد و صنعت غالب، وضعیت «بیمه خاورمیانه» را مثبت ارزیابی کرد و ادامه داد: به دلیل این که برخلاف برخی شرکت‎ها هنوز وارد پورتفوی کپتیو نشده‎ایم و در این مسیر حرکت نمی‎کنیم. مجموعه «بیمه خاورمیانه توانسته با ایجاد یک بستر مشاوره‌ای مشتریان خود را جذب کند و معتقدیم. نماینده‎های یک شرکت بیمه تخصصی زندگی قبل از این که نماینده باشند، باید مشاور مالی باشند. این مشاوران مالی هستند که می‌توانند کمک کنند یک شخص بیمه عمر و زندگی خوب خریداری کند و «خاورمیانه» در این راستا موفق عمل کرده است.

تربتی افزود: در سال۹۸ نسبت به سال۹۷ رشد معقول خود را خواهیم داشت. با وجود تعطیلات نوروز و شرایط ماه رمضان، حجم فعالیت کاهش یافته اما اگر نقطه به نقطه نگاه کنیم، ورودی بیمه نامه‎های شرکت بیشتر از سال قبل بوده است. علاوه بر این، از بعد سرمایه گذاری نیز رشد خوبی داشته‎ایم و جهش درآمدی بهتری را تجربه خواهیم کرد.

وی عنوان کرد: جامعه به شدت نیازمند بیمه زندگی است و زمینه برای فروش این بیمه نامه بکر است. وجود شرکت‎های تخصصی همچون «باران» به عنوان دومین شرکت و شرکت‎های دیگر می‎تواند منجر به توسعه بازار بیمه زندگی شود و به صنعت کمک کند تا اجزای آن در جای خود قرار گیرند. علاوه بر این، تعدد شرکت‎های تخصصی بیمه زندگی باعث می‎شود که بازارهایی مانند بازار بدهی قوت بگیرد و با ارائه اوراق بلندمدت، کمک حال اقتصاد باشد.