بورس‌نیوز، قدیمی ترین پایگاه خبری بازار سرمایه ایران

      
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۰۸:۴۱
بانك ها از با سابقه ترين و كارآمدترين ابزارهاى اين ارتباط به حساب مى آيند، بانک‌ها با داشتن شعبه‌هاى متعدد در اقصى نقاط كشور به آسانى پس‌اندازهاى راكد را جمع آورى كرده و در اختيار صاحبان صنايع، كشاورزان و بازرگانان قرار مى دهند و نقش قابل توجهى در رشد و توسعه اقتصادى ايفا مى كنند.
کد خبر : ۱۷۱۶۴۵
نویسنده :
صالحی-ارسالی

امروزه نظام بانكى ـ متشكل از بانك مركزى و بانك هاى تجارى ـ نقش تعیین كننده‌ای در پيشرفت اقتصادى ـ اجتماعى ايفا مى كنند. شبكه گسترده بانك هاى تجارى با محوريت بانك مركزى حداقل سه نقش مهم و كليدى در اقتصاد ايفا مى‌كنند.

رونق مبادلات تجارى

ابداع انواعى از حساب‌هاى سپرده و استفاده از شيوه‌هاى متنوع خدمات بانكى و از همه مهمتر اختراع اسكناس و به كارگيرى اشكال مختلف پول‌هاى اعتبارى و بانكى تقريباً تمام موانع توسعه تجارت و بازرگانى را از سر راه برداشته است.

تجهيز و تخصيص بهينه منابع

در هر جامعه‌اى بخشى از سرمايه هاى نقدى در دست افرادى قرار دارد كه به دلايلى علاقه يا توان استفاده كارآمد از آن را ندارند، از طرف ديگر مديران خلّاق و كارپردازان با تجربه‌اى وجود دارند كه سرمايه كافى در اختيار ندارند، در نتيجه وجود مؤسسه‌هايى كه بتوانند اين دو گروه از افراد جامعه را به هم مرتبط سازند، ضرورى است.

بانكها از با سابقه ترين و كارآمدترين ابزارهاى اين ارتباط به حساب مى آيند، بانک‌ها با داشتن شعبه‌هاى متعدد در اقصى نقاط كشور به آسانى پس‌اندازهاى راكد را جمع آورى كرده و در اختيار صاحبان صنايع، كشاورزان و بازرگانان قرار مى دهند و نقش قابل توجهى در رشد و توسعه اقتصادى ايفا مى كنند.

به اعتقاد اقتصاددانان رشد و توسعه، يكى از دلايل توسعه نيافتگى كشورهاى جهان سوم نبود مؤسسات پولى و بانكى كارآمد و سالم است.

اجراى سياست های پولی

يكى از نقش هاى نظام بانكى و به اعتقاد برخى مهمترين نقش آن كنترل و هدايت متغيرهاى اساسى اقتصاد كلان از طريق اجراى سياست‌هاى پولى است .سياستگذاران بانك مركزى با مطالعه دقيق وضعيت اقتصادى كشور براى رسيدن به اهداف رشد مناسب اقتصادى، اشتغال كامل، تثبيت سطح عمومى قيمتها و تعادل موازنه پرداختهاى خارجى، با استفاده از ابزارهاى سياست پولى وارد شده و از طريق تاثيرگذارى روى نرخ سود بانکی (هزينه استفاده از پول) و حجم پول اهداف مذكور را تعقيب مى كنند.

وجود نظام بانكى كارآمد باعث مى‌شود اقتصاد جامعه در مقابل نوسانات و بحران هاى اقتصادى، عكس‌العمل هاى مناسب داشته باشد و جامعه را پيوسته به سمت اشتغال كامل و رفاه عمومى بيشتر هدايت كند.

در این گزارش به بررسی عملکرد بانک های کشور در 6 سال گذشته، بررسی چالش های پیش رو بانک های خصوصی و همچنین نحوه افزایش پایه پولی در سالیان گذشته پرداخته شده است.

بخش اول : عملکرد بانک ها در 6 سال گذشته

جذب سپرده در سال 1389در حدود 199 هزار میلیارد تومان بوده است که در سال 1394به 694 هزار میلیارد تومان رسیده است. در طی این 6 سال جذب سپرده توسط بانک ها 250 درصد رشد داشته است.

نظام بانكى

تسهیلات بین بانکی در 6 سال گذشته به شدت رواج پیدا کرده است و از 26 هزار میلیارد تومان در سال 1389 به 217 هزار میلیارد تومان در سال 1394 رسیده است. حدود 9 برابر در شش سال! که این نشان دهنده نیاز بانک ها به منابع مالی بیشتر جهت ایفای تعهدات خود در زمان های مقرر می باشد، از جمله تعهد به بانک مرکزی که باعث شده بانک ها روش قرض از یکدیگر را در پیش بگیرند.

نظام بانكى

مطالبات غیر جاری* بانک ها از افراد حقیقی و حقوقی در 6 سال گذشته رشد 150درصدی داشته است (بطور متوسط سالی 21 درصد رشد) که بیانگر عدم رتبه بندی صحیح مشتریان و تخصیص اشتباه منابع می باشد که منجر به سوخت شدن بخش وسیعی از تسهیلات می گردد.

*مطالبات غیر جاری شامل مطالبات معوق، مطالبات سر رسید گذشته و مطالبات مشکوک الوصول می باشند.

نظام بانكى

همانطور که جدول زیر نشان می دهد در6 سال گذشته درآمد ارزی بسیار کم بوده است که البته بخشی از این کمبود به دلیل تحریم ها تحمیلی به نظام بانکی می باشد اما در کل در سالیان گذشته نیز این درآمد قابل توجه نبوده است.

از سوی دیگر کارمزد خدمات هم اندک است چون خدمات مدرن و متنوعی در بانک ها وجود ندارد.

نظام بانكى

نکته جالب در این بررسی این است که متوسط سود بانک ها در هر سال 0.7 درصد رشد داشته است ولی مالیات آنها3.8% اضافه شده! یعنی حدود 5.5 برابر نرخ رشد سود . (نرخ رشد مالیات جلوتر از نرخ رشد سود بوده است! )

نظام بانكى


هم چنین در 6 سال گذشته نسبت سود به سرمایه با شدت خیلی زیادی دچار کاهش شده است و این یعنی سهامداری در بانک ها برای سهامداران خصوصا سهامداران خرد صرفه اقتصادی ندارد.

نظام بانكى

بخش دوم: بررسی اجمالی وضعیت بانک های خصوصی

در نظام بانکی ذی نفعان به 4 دسته تقسیم میشوند. حمایت از حقوق ذی نفعان در نظام بانکی بر عهده بانک مرکزی، خود بانک

و سازمان بورس می باشد.

نظام بانكى


در بین 40 صنعت بازار سرمایه (بورس . فرابورس)، صنعت بانکداری با ارزش بازاری حدود 42 هزار میلیارد تومان و با حضور 17 بانک در ردیف سوم قرار گرفته است. این صنعت حدود 10 درصد از ارزش کل بازار بورس و فرابورس را به خود اختصاص داده است.

نظام بانكى


در ماه های اخیر شاهد توقف اکثر نماد های بانکی در بورس و فرابورس بوده ایم بطوری که 11 بانک از 17 بانک فعال در بورس و فرابورس ماه ها است که متوقف گشته اند.

نظام بانكى


با نگاهی به صورت های مالی بانک ها می توان مشاهده کرد که میزان مطالبات دریافتی دولت از این بانک ها در 6 سال گذاشته روند افزایشی داشته است.

نظام بانكى


نرخ رشد های افزایش بطور میانگین 42.8 درصد بوده است که عدد قابل توجه ای می باشد!

نظام بانكى

بیشترین میزان جذب سپرده و همچنین اعطای تسهیلات در شهر تهران صورت پذیرفته است. نسبت تسهیلات به سپرده در شهر تهران برابر با 79 درصد است. در واقع در بانک ها 79 درصد سپرده های جمع آوری شده در شهر تهران را به صورت تسهیلات اعطا کرده اند.

نظام بانكى


نظام بانکی و به خصوص بانک های خصوصی در سال های اخیر دارای مشکلات بسیار بوده اند. پیش بینی می شود با توجه به این مشکلات بانک های بورسی و فرابورسی که با توقف نماد مواجه هستند پس از باز گشایی با کاهش 20 تا 30 درصدی ارزش بازار مواجه گردند که این رقام معادل 3 ماه یارانه پرداختی کل کشور است!!!


نظام بانكى


مسئولین معتقد هستند که اجرای استانداردهای گزارش گری مالی مسبب بخش اعظمی از مشکلات بانک ها و شناسایی زیان توسط آنها می باشد اما آیا واقعا اجرای این استاندارد منجر به وضعیت آشفته بانک ها گردیده است؟ برای روشن شدن این موضوع به بررسی بانک صادرات می پردازیم:

زیان اعلامی در مجمع عمومی عادی سالیانه بانک صادرات در حدود 2.300 میلیارد تومان بوده است.

نظام بانكى

مشاهده می شود که اجرای استاندارد های گزارشگری مالی به تنهایی عامل زیان بانک ها نبوده است!

شکل زیر ارتباط بین بانک صادرات و دولت را نشان می دهد.

همانطور که مشاهده می شود دولت به صورت مستقیم و غیر مستقیم در سرمایه بانک صادرات سهیم است. سرمایه مستقیم دولت در بانک صادرات در حدود 1.044 میلیارد تومان می باشد. دولت 12 برابر این سرمایه را از بانک وام دریافت کرده است و بابت این اعتبار 1000 میلیارد تخفیف تادیه گرفته است!!!! در واقع دولت نه تنها سرمایه خود را از بانک خارج نموده است بلکه یک فقره تخفیف نیز از بانک دریافت کرده است!

نظام بانكى


تسهیلات دریافتی دولت از بانک با نرخ بهره 10 تا 12 درصد و تسهیلات اعطایی به عموم توسط بانک 24 تا 25 درصد است که اختلاف این نرخ ها 12 تا 15 درصد می شود. حال اگر دولت اقدام به تسویه بدهی خود نماید بانک میتواند با تخصیص این مبلغ برای اعطای اعتبار به عموم 12 تا 13 درصد سود بیشتر کسب نماید که این مبلغ چیزی حدود 1.900 میلیارد تومان می گردد که می تواند بخش اعظمی از یان بانک صادرات را جبران نماید.


نظام بانكى

سوال:

همانطور که در شکل های قبلی مشاهده شد بخشی از زیان بانک صادرات به دلیل ادغام موسسه میزان در این بانک است. حال سوالی که پیش می آید این است که چرا دولت برای جلوگیری از بحران احتمالی موسسات مالی آنها را در بانک های خصوصی ادغام نمود؟ چرا از ادغام این موسسات در بانک های دولتی مانند بانک ملی، سپه، توسعه صادرات و ... خود داری کرده است؟

آیا سهامداران باید پاسخگویی عدم نظارت بانک مرکزی بر این موسسات باشند؟

بخش سوم: بازی با پول

در انتهای سال 1394 کل نقدینگی کشور در حدود 500 هزار میلیارد تومان بوده است. این عدد در ماه های گذشته به 1000 هزار میلیارد تومان رسیده است. یعنی 100 درصد رشد! این در حالی است که دولت ادعا دارد که دارای انظباط مالی بوده و در این مدت پول جدید منتشر نکرده است!

نظام بانكى


سوال:

این خلق ارزش از کجا ناشی می شود در صورتیکه کل سود پیش بینی شده بزرگترین بنگاه های اقتصادی کشور که در بورس هستند حدود 42.000 هزار میلیارد تومان است ؟؟؟

(طبق پیش بینی های انجام شده سود ایجاد شده توسط کل شرکت های بورسی در سال 95 حدود 42.000 هزارمیلیارد تومان خواهد بود.)


نظام بانكى

جواب:

اگر متوسط سود روز شمار تا سپرده 5 ساله را 18 درصد در نظر بگیریم 1000 هزار میلیارد تومان نقدینگی میتواند سالانه 180.000 هزار میلیارد تومان سود ایجاد نماید و در هر ماه بالغ بر 15.000 میلیارد تومان می شود که با در نظر گرفتن سود مرکب هر ماه این عدد بزرگتر میگردد!

· نگاهی به هزینه های عملیاتی بانک های فعال در بورس و فرابورس:

کل هزینه های عملیاتی 17 بانک بورسی از کل هزینه های عملیاتی مابقی شرکت های فعال در بورس و فرابورس بیشتر است!!!


نظام بانكى

نظام بانكى

· مشکل بانکها از کجا آغاز شد ؟

بانک ها زمانی درگیر این مشکلات گشتند که برای جذب مشتریان بیشتر دست به افزایش نرخ سود سپرده ها زدند و با پیشی گرفتن نرخ بهره از نرخ تورم انجام فعالیت های اقتصادی توجیه پذیر نبود.

· راه های مقابله با این اتفاق:

دو راه پیش نهادی تحلیل گر برای رهایی از این مشکل اتمام بازی با سود سپرده بالا و افزایش تورم (افزایش نرخ دلار) می باشد.


کلیه اطلاعات این مقاله از نرم افزار پردازش مالی اطلاعات نوآوران امین استخراج شده است .


جهت عضويت در كانال تلگرام #اخبار #اقتصادي #بورس_نيوز روي لينك زير كليك كنيد و گزينه JOIN را بزنيد.

https://telegram.me/boursenews_ir

اشتراک گذاری :
نظرات کاربران
ارسال نظر
نظرات بینندگان
عباس شفیعی
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۰۹:۲۵
باسلام واقعا مردم را مسخره خود کرده اند به همدیگر پاس میدهند متولی سهامداران سازمان بورسه چرا کاری نمیکنه مدیران بورس از انتصابها میترسند اگر حرفی بزنند خانه نشین میشوند وگرنه عدالت علی این نیست که سهامداران حقیقی بدبخت را نابود کردند
آستیا
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۰۹:۲۶
راه نجات اصلی اینه که آقازاده ها با نامه سفارشی برادر و اقوام و آشنایانشون را نفرستن پیش مدیر عاملهای بانکها وامهای بدون ضمانت نجومی بگیرند و بخورند و بروند و بعد هم به مدیر مربوطه حقوق و پاداشهای نجومی بپردازند و پول سهامداران بانک را در بورس گرو کشی کنند و بعد هم آن مبالغ را از سود و اصل سرمایه سهامدار کم کنند!!!
ناشناس
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۰۹:۴۴
واقعا برای بورس نیوز متاسفم ایا این مطالبی که کفتید برای ایران دزدبازار است؟
ناشناس
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۰۹:۵۳
تماما برمیگردد به فرهنگ ملت بافرهنگ
1- عدم تعامل با دنیا عدم فرهنگ
2- دزدی ها و اختلاس ها که باز هم برمیگردد به بی فرهنگی
ناشناس 153
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۰۹:۵۹
راه نجات بانك ها خريد و فروش سهام است.
ایشنتین
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۰:۰۳
تنها راه نجات بانک ها به فکر مردم بودن به جای زد و بند و قدرت طلبی و جاه طلبی
ناشناس
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۰:۰۶
مسئولین
ما سهامداران خرد به صحت اطلاعات منتشر شده و پیش بینی سود در سایت های مرتبط با بورس اعتماد داشتیم .
من با توجه به پیش بینی سود سالانه بانکها اقدام به خرید سهام کردم . امابدون اطلاع قبلی نمادها را ۶ ماهه بسته اند و می گویند بانکها زیان ده هستند .
اگر پیش بینی می کنید که ۲۰ الی ۳۰ درصد هنگام باز شدن نمادها سقوط قیمت داشته باشند تنها راه این است که نمادها با دامنه نوسان بسیار پایین باز شوند و حقوقیها عرضه آبشاری نداشته باشند . حمایت کنید تا این اتفاق نیفتد . مثلا صادرات ۹۲ تومانی خنده دار است که بخواهد افت ۳۰ درصدی داشته باشد .
نا امید
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۰:۳۵
مشکلات کشور ناشی ازبی تدبیری مدیران است واین سوءمدیریت را باقرض ازبانکها -تامین اجتماعی-فروش داراییهایکشور می پوشانند
سید مسعود
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۱:۱۶
خانه از پی وبنیان نابود است درپی نقش ایوان نباشید چون کار ساز نیست .
اکبری
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۱:۵۷
هیچ کجای دنیا حتی کشورهای کافر با ملت خود اینجوری رفتار نمیکنند سهامدار حقیقی بدبخت باید جور بی کفایتی مدیران و دزدیهای چند هزار میلیاردی را بکشد؟؟؟چطور ممکنه بانکی که در صورتهای مالی خود سود نشان داده و سهامدار با علم به این قضیه سهم ان بانک را خریداری کرده با تدبیر مدیران ناکارآمد تیم اقتصادی یک شبه زیانده میشود و در این سالیان متمادی رویه اش اشتباه انگاشته میشود؟؟؟!!!دزدی از جیب مردم شاخ و دم نداره واقعا حیف که در کشوری زندگی میکنیم که هیچ حساب و کتاب و دادرسی در آن وجود نداره واقعا ظلم و دزدی و بی عدالتی تا کی و کجا؟؟؟!!!بورس نیوز مدیونی اگر منعکس نکنی
ناشناس
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۲:۱۰
واقعا عدم پرداخت ديون دولت به بانكهاي خصوصي نظير ملت و صادرات چه معني دارد؟ آيا شرعي است؟ آيا اخلاقي و اقتصادي است؟ اخذ وام هاي كم بهره از اين بانكها توسط دولت چه معني دارد؟ تحميل زيان موسساتي نظير ميزان به اين بانكها چه معني دارد؟

بحران بزرگي در راه است!
ناشناس
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۲:۲۸
مشکلات ما ملت فقط و فقط با بکارگیری وجدان درست میشه چیزی که در مملکت ما اصلا و ابدا وجود ندارد واقعا متاسفم
متخصص
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۲:۴۳
این دور باطل بانک ها همه جای دنیا رخ میده و چند سال یکبار تکرار میشه . دو کار بیشتر نمیشه کرد . یکی هماهنگی با استاندارد های جهانی مثل بازل3 هست و افزایش موسسه های مالی و رتبه بندی . دوم شفاف بودن با مردم ! راحت بیان بگن پولی درکار نیست ولی تلاش می کنیم مشکلات حل بشه ! صبور باشین . تو این مدت هم خودتون رو با پرونده های رسانهای حقوق نجومی و غیره سرگرم کنید
نا امید
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۱۴:۳۳
قطعا بی اطلاعی.بی کفایتی. دولتمردان.نمایندگان مجلس اصلی ترین دلایل مشکلات متعدد کشوراست

1-تحمیل وامهاوبرداشتهای بیرویه دولت ازبانکها وسپس عرضه سهام انها به مردم بدبخت
2-قاچاق انواع کالاهها
3-ضعف در اداره کلیه وزارتخانهها
4-وخیلی ازمشکلات دیگر که برگردن مردم نهاده شده راستی با وجود این همه مشکلات ایا چه نیازی به دولت ومجلس مباشد تنها کاریکه میکنند دعواهای سیاسی وگرفتن حقوقهای انچنانی است
ناشناس
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۲۱:۰۰
بانکها ام الفساد هستند
ناشناس
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
سه‌شنبه ۰۷ دی ۱۳۹۵ - ۲۱:۰۲
تنها راه نجات بانکها خصوصی واقعی کردن همه انهاست .بخش خصوصی اجازه اختلاس به کسی یا دولت را نمیدهد.
علی
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
چهارشنبه ۰۸ دی ۱۳۹۵ - ۰۷:۱۷
همان بلایی که اسفند 93 بر سر سهامداران مظلوم پالایشگاهی آوردند و نماد پالایشگاهها را بعد از یکسال بسته نگاه داشتن با تعدیل منفی 70 تا 80 درصد باز کردند و شب عید شرمنده خانواده هاشون کردند الان میخواهند سر سهامداران مظلوم بانکی بیاورند افسوس که محکمه ای نیست که بتوان دادخواهی کرد اگر کشوری دیگر بودیم سهامداران میتوانستند از وزارت دارایی و بانک مرکزی خودشان در مراجع عالی قضایی شکایت کنند و نگذارند حقوقشان پایمال شود ولی افسوس که اینجا ایران است.بورس نیوز شهامت داشته باش و سانسور نکن
ايراني
IRAN, ISLAMIC REPUBLIC OF
جمعه ۱۰ دی ۱۳۹۵ - ۲۲:۴۰
قطع كردن دست و پاي اختاپوس فايده اي ندارد بايد سرش را قطع كرد، يعني مسبب همه اين بدبختي ها ...